Pierwsza strategia to konsumpcja 

Większość ludzi niestety przeje ten potencjał, który jest w wakacjach kredytowych. Skąd taki wniosek? Popatrzmy na 500+. Większość ludzi po prostu przejada te pieniądze. Ile ludzi oszczędza? Ile ludzi bierze 500+ i inwestuje? Ile ludzi spłaca swoje zobowiązania z tych pieniędzy? Niewiele. Myślę, że z wakacjami kredytowymi będzie podobnie. Czy ta konsumpcja jest zła, dobra, czy ma jakiś w ogóle sens? Żeby mówić o strategiach, musimy przede wszystkim wiedzieć, w jakiej sytuacji finansowej jesteśmy, jaki jest nasz bilans na koniec miesiąca. Mamy trzy możliwe scenariusze. 

Twoja sytuacja finansowa

• Dla tych, którzy zarabiają 5000, a wydają 4000. Mamy opcję oszczędzania, mają nadwyżkę finansową, 1000 zł zostaje miesięcznie w portfelu. To są osoby, które mają oszczędności. 
• Jeżeli ktoś zarabia 5000, ale wydaje dokładnie 5000, jest na kresce, czyli wychodzi na zero.
• Natomiast jeżeli ktoś zarabia 5000, ale wydaje co miesiąc 6000, w jakiś sposób musi się kredytować. Może to być po rodzinie, znajomych, może to być karta kredytowa albo jakieś inne formy kredytowania.

Jak widzisz, są 3 możliwości – oszczędzasz, kredytujesz się, albo jesteś na zero. W tym kontekście będziemy oceniać trzy strategie na wakacje kredytowe. 

O ile należysz do grupy ludzi, którzy mają oszczędności, masz nadwyżki finansowe, chcesz sobie zrobić city break, gdzieś wyjechać, masz środki… To możesz traktować te wakacje kredytowe jako darmową kasę. Jeśli teraz zawiesisz już osiem rat, musisz to oddać dopiero za 20 lat. Nakładając na to inflację widzisz, że tak naprawdę masz pieniądz za darmo.
Natomiast umówmy się, w Polsce takich osób jest niewiele. Ci, którzy mają dzisiaj nadwyżki finansowe, patrzą na swoje raty kredytowe, patrzą na część odsetkową, potrafią liczyć… Takie osoby nie przejedzą tych pieniędzy.

Jeżeli co miesiąc wychodzisz na zero albo co gorsza co miesiąc jesteś pod kreską, konsumpcja może się tragicznie dla ciebie skończyć. Dlaczego? Takie osoby, które są pod kreską bądź wychodzą na zero, kiedy dostaną takie wakacje kredytowe, mogą łatwo pomyśleć: “Teraz jest kasa, teraz mogę zacząć żyć” i teraz pytanie co zrobią z tym życiem? Może gdzieś wyjadą, może wyskoczą sobie gdzieś na weekend, może pójdą na imprezę, przejedzą,  może wyjdą na zero. Ale jeżeli kupią zabawki, drogie zabawki albo co gorsza widzę taki czarny scenariusz, ktoś sobie myśli kurczę, teraz 8 miesięcy zaoszczędzę dwójkę miesięcznie, Może wezmę coś na raty, może auto w leasing, cokolwiek. Widzę to czarno, dlatego, że przyjdzie dzień, kiedy wakacje kredytowe się skończą, kiedy trzeba będzie wrócić z powrotem do płacenia pełnych rat i co? Rata leasingu zostanie. Drogie zabawki są drogie w utrzymaniu. To jest przypadek, w którym tak naprawdę lepiej, żeby takich wakacji kredytowych nie było. Ktoś się rozluźni, ktoś poczuje za dużo endorfin i może sobie po prostu zrobić krzywdę.

Myślę, że ludzie, którym brakuje edukacji finansowej, mogą tutaj stać się przy okazji przypadkową ofiarą wakacji kredytowych. Mam nadzieję, że ten film dotrze do dużej grupy odbiorców i że chociaż kilka osób przekonam, że jednak nie warto iść w konsumpcję. 

Strategia druga: poduszka finansowa 

To strategia dla tych, którzy są pod kreską bądź równo na kresce. To może być doskonała okazja do tego, żeby te pieniądze odłożyć i zrobić sobie poduszkę finansową.

Dlaczego? Masz możliwość stworzenia sobie budżetu, który będzie na czarną godzinę. Co się dzieje, kiedy wychodzisz na zero i zachodzi sytuacja kryzysowa? Musisz sięgnąć po pieniądze, musisz pożyczać.

Kto płaci najdroższe odsetki?

Najbiedniejsi. Niestety, jeżeli ktoś ma dużo pieniędzy, pożycza pieniądze za naprawdę niewielkie procenty. Najtańszy kredyt jest dla najbogatszych ludzi. Najdroższe kredyty są dla ludzi najbiedniejszych.

Najtańszym kredytem na rynku jest kredyt hipoteczny, potem mamy pożyczkę gotówkową, potem limit odnawialny czy karty kredytowe. Na karcie kredytowej możemy mieć 20% w skali roku takich odsetek. No ale jeżeli ktoś już nie ma zdolności kredytowej – idziemy na chwilówki. Idziemy do tych stereotypowo patrząc łysych panów w czarnych BMW. Tam te odsetki mogą być jeszcze gorsze.

Niestety, ludzie, którzy są biedni, którym stała się największa tragedia życiowa, płacą największe koszty pożyczania pieniędzy.

Jeżeli jesteś już pod kreską, nie masz już zdolności kredytowej, już masz wszystko pod kurek, a zdarzy ci się sytuacja, gdzie już nikt dookoła nie jest w stanie ci pożyczyć to chwilówki 200-300% w skali roku to jest tragedia.

Dlatego jeżeli nie ma żadnej poduszki finansowej, wykorzystaj te wakacje kredytowe po to, żeby taki bufor bezpieczeństwa sobie zbudować.

Najgorsze koszty pożyczania pieniędzy ponoszą najbiedniejsi ludzie. Niestety tak ten świat funkcjonuje. Teraz coś bardziej optymistycznego:

Strategia trzecia: na spłacenie kapitału. 

Nadpłata kredytu. Strategia numer trzy. Masz wakacje kredytowe? Możesz je zawiesić, możesz nadpłacić kredyt. Jeżeli widziałeś moje wcześniejsze filmy, to wiesz, że ja zawieszam osiem rat i dzięki temu zyskam 156 tysięcy 536 złotych i 23 grosze. Jak to policzyć? Skąd wynika ta różnica tych oszczędności? Jak to możliwe, że to tak dużo zaoszczędzimy?

Tyle odsetek będę miał zaoszczędzonych. W jaki sposób to policzyłem?

Jak ty możesz policzyć? Teraz pokażę Tobie bardzo proste narzędzie online, za pomocą którego będziesz mógł sam przeliczyć jakie zyski i jakie oszczędności będziesz miał nadpłacając kredyt hipoteczny. Wchodzimy na stronę. Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów: Kalkulator. 

Jaką kwotę jeszcze musisz spłacić? Niech będzie 300 tysięcy.

Jakie masz oprocentowanie? Na dzisiaj to będzie 9%.

Ustalmy, że Twój kredyt skończy się za 30 lat.

Kalkulator policzy jak zmieni się Twoja rata, jeżeli stopy procentowe spadną bądź wzrosną.

Chcę nadpłacić kredyt. O jaką kwotę?

Mamy ratę 2400 razy 8 miesięcy, które zaoszczędzimy. Wpisujemy kwotę 19353,68 i klikamy “Oblicz.”. Następnie czytamy jaki skutek przyniesie nadpłata kredytu.

Jeżeli chcesz zmniejszyć ratę, zaoszczędzisz 36 000 na odsetkach. Jeżeli natomiast skrócisz się okres kredytowania, co jest oczywiście rekomendowane, zaoszczędzisz na całym kredycie 181 tysięcy 408 złotych 33 grosze.

Tutaj wpisujesz swoją symulację. Być może zostało Ci do spłaty 150 tysięcy? Możesz wpisać swoje oprocentowanie, na przykład masz oprocentowanie stałe i zatrzymałeś się na poziomie 6,24%, bo już w marcu posłuchałeś moich rad i poszedłeś do banku zrobić aneks.

Ustalmy, że spłacasz kredyt do 2040 roku. Teraz twoja rata to mniej więcej 1100.

Chcesz nadpłacić kredyt, czyli będzie to powiedzmy 8 800. Taką kwotę zaoszczędzoną z wakacji kredytowych chcesz nadpłacić. Kalkulator oblicza wprowadzone dane pokazuje, że w spłacając 8800 na całym kredycie zaoszczędzisz 16 tysięcy, bo tyle odsetek zostanie Tobie w kieszeni.

Im większa kwota tym większa rata. Im większa rata i im dłuższy okres kredytowania, tym więcej jest części odsetkowej. Im więcej jest części odsetkowej i im więcej nadpłacisz kredytu przy skracaniu okresu, tym więcej zaoszczędzisz. 

Mogę tutaj przeliczyć z Wami przypadek moich klientów.

Realne wartości: 

• Kwota kredytu pozostała do spłaty: 1 252 558,65 zł. 
• Wysokość raty na dzień dzisiejszy to kwota: 10455,58 zł. 
• Ostatnia rata będzie do zapłaty 10.02.2048. 

Chcemy nadpłacić tych 8 rat, które zawiesimy, czyli 10455,58 razy 8 miesięcy = 83 644,64 zł. Całą kwotę planujemy przeznaczyć na nadpłatę. Przy zmniejszeniu raty, czego powtarzam jeszcze raz, nie rekomendujemy. Jak nadpłacamy, nie zmniejszamy raty, tylko zawsze skracamy okres kredytowania.

Przy skróceniu okresu kredytowania oszczędność na całym kredycie to 574 000 zł, jest to ogromna kwota!

Ponad pół miliona złotych zostaje w kieszeni przy nadpłacie 83 tys, tych 83 tysięcy, które wakacje kredytowe zostawiają nam w kieszeni.

W ogóle skąd taka kwota? Jak to jest możliwe? Żeby zrozumieć, skąd się biorą te kwoty przejdziemy do mojego harmonogramu, mojego kredytu i tam troszeczkę na piechotę pokażę Ci, w jaki sposób się oblicza tę kwotę tak żebyś zrozumiał, skąd to się bierze i w jaki sposób to jest w ogóle możliwe, że wpłacając 83 tysiące, my zaoszczędzimy ponad pół miliona. 

W tym miejscu zapraszam Cię do włączenia mojego filmiku – tutaj lub bezpośrednio na YouTube. Dowiesz się więcej przechodząc ze mną przez dane dotyczące mojego własnego kredytu!