Na czym polegają wakacje kredytowe 2022/2023?

Czym są ustawowe wakacje kredytowe?

O co w nich chodzi? Jak one w ogóle działają? Sprawdzimy to w ustawie. Art. 73 pkt. 9 mówi:

“W okresie zawieszenia konsument nie jest zobowiązany do dokonywania płatności wynikających z umowy, z wyjątkiem opłat z tytułu ubezpieczeń powiązanych z tą umową.”

Rozłóżmy ten rządowy przekaz na czynniki pierwsze:

Zawieszenie spłaty kredytu

Po pierwsze, nikt nam tutaj nie daruje rat. Nikt nam tutaj nie mówi, że da nam coś za darmo (nawet gdybyśmy dostali coś za darmo, z tym wiązałby się z tym obowiązek podatkowy). W tym przypadku zawieszamy raty. To znaczy, że będziemy musieli je de facto zapłacić, tylko że w późniejszym czasie.

Kiedy będziemy musieli zapłacić raty?

Później? To znaczy kiedy? Na jak długo odroczone są spłaty rat kredytu? Znowu sięgamy do ustawy. Okresu zawieszenia spłaty nie wlicza się do okresu kredytowania. Okres kredytowania oraz terminy przewidziane w umowie ulegają przedłużeniu o okres zawieszenia spłaty kredytu.

To nie tak, że raty, które teraz zawiesimy będą rozłożone proporcjonalnie na pozostały okres kredytowania. Zawieszone raty będą przeniesione na sam koniec okresu kredytowania i wtedy będziemy musieli je zapłacić. Wytłumaczę to na przykładzie. Jeżeli wziąłeś kredyt w roku 2020 na 30 lat i zawiesisz obecnie 8 rat, to tych 8 rat będziesz musiał zapłacić. Natomiast dopiero w roku 2050. Po tym, jak skończy się twój okres kredytowania – co wynika z umowy. Wtedy doliczone zostaną dodatkowe raty do opłacenia, których teraz nie będziesz musiał zapłacić. Tak działa zawieszenie.

Składamy wniosek o zawieszenie spłaty rat kredytu hipotecznego. Zostaje on przyjęty teraz, a my płacimy zawieszone raty na koniec okresu kredytowania. Czyli wtedy, kiedy twój kredyt zgodnie z harmonogramem i pierwotnie podpisaną umową się skończy. Raty nie będą proporcjonalnie rozłożone na pozostałą okres kredytowania. Jest to różnica w odniesieniu do, na przykład, wakacji bankowych.

Czy teraz nic nie będziemy musieli płacić?

Nie do końca. Art. 73 pkt. 9 mówi:

“w okresie zawieszenia konsument nie jest zobowiązany do dokonywania płatności wynikających z umowy.” 

Jakie to płatności wynikają z umowy? Raty – comiesięczne raty kapitałowo odsetkowe. Nie musimy płacić rat.

Po przecinku, dalej powiedziane jest: “z wyjątkiem opłat z tytułu ubezpieczeń powiązanych z tą umową.”.

Podsumowując – nie będziemy musieli płacić ani rat odsetkowych, ani kapitałowych. Ale będziemy musieli płacić ubezpieczenia. Jakie ubezpieczenia? Jeśli masz wykupione ubezpieczenie na życie, płatne w banku, musisz co miesiąc dokonywał opłat. Może to być również ubezpieczenie nieruchomości, którą masz ubezpieczoną. Może być to ubezpieczenie pomostowe do czasu wpisu do hipoteki. Może być ubezpieczenie brakującego wkładu własnego. Jeżeli masz ubezpieczenia, które płacisz w banku, które dotyczą tej umowy, to te ubezpieczenia nadal bank będzie od Ciebie pobierał. Natomiast rat kapitałowych, odsetkowych (jeżeli złożysz wniosek o zawieszenie spłaty kredytu) nikt nie będzie od ciebie pobierał teraz. Reasumując, działa to tak jak gdybyś pojechał na stację benzynową, zatankował do pełna i powiedział, że zapłacisz za paliwo, ale za 30 lat. Brzmi niewiarygodnie, ale tak skonstruowana jest ta ustawa. Wiemy, że nie ma nic za darmo. Ktoś musi za to zapłacić.

Ile kosztują w takim razie wakacje kredytowe?

I znowu sięgamy do ustawy:

Art. 73. pkt. 12 mówi: “W okresie zawieszenia spłaty kredytu nie są naliczane odsetki ani pobierane opłaty inne niż wskazane w potwierdzeniu, o którym mowa w ust. 50.” 

Wskazane są opłaty, o których mówiliśmy przed chwilą, czyli ubezpieczenia. 

Żadnych innych opłat bank nie może pobrać:

• Bank nie może pobrać opłaty za rozpatrzenie wniosku o wakacje kredytowe, 
• Bank nie może pobrać opłaty za wakacje kredytowe,  
• Bank nie może pobrać odsetek.

Bank nie może pobrać żadnych opłat za te wakacje kredytowe od kredytobiorcy. Może pobierać tylko i wyłącznie opłaty za ubezpieczenia wynikające z tej umowy. Czyli wakacje kredytowe dla kredytobiorców są za darmo. One nic nie kosztują kredytobiorców. A kogo kosztują? Koszty wakacji kredytowych ponoszą banki. Obliczone jest, że będzie to kosztowało ponad 20 miliardów złotych. To banki będą ponosiły opłaty za te wakacje kredytowe. I tutaj nie ma się co łudzić, banki potrafią liczyć, prawdopodobnie (to już jest moja prywatna opinia) uważam, że banki te koszty przerzucą oczywiście w jakiś sposób na klientów. Możemy liczyć się z tym, że opłaty za prowadzenie rachunków mogą być podniesione, być może wypłaty z bankomatów, być może opłaty za transakcje elektroniczne. Różne rzeczy mogą się dziać. Natomiast ustawa gwarantuje, że kredytobiorcy za wakacje kredytowe nie będą ponosili żadnych opłat.

W jakich okresach będziemy mogli skorzystać z zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego?

Ustawa mówi, że są to sierpień i wrzesień 2022 – więc będziemy mogli zawiesić dwie raty. Od października do grudnia 2022 będziemy mogli zawiesić dwie raty maksymalnie. Natomiast w przyszłym roku, w każdym kwartale będziemy mogli zawiesić jedną ratę. Jak to wygląda na kalendarzu?

Tutaj odsyłam Cię do mojego filmu na YouTube, gdzie w kalendarzu pokazuję dokładne daty i wynikające z nich możliwości.

Jeśli chcesz wziąć kredyt w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych, odezwij się do mnie! W Pewnym Miejscu pomagamy spełniać marzenia o własnych czterech kątach.