27 wrzesień Kredyty

Kredyt hipoteczny – 4 sposoby na podniesienie zdolności kredytowej

Dostępność kredytów hipotecznych jeszcze nigdy nie była na tak niskim poziomie. Co za tym stoi? Wysokie stopy procentowe, bardzo duże oprocentowanie kredytów czy rekomendacje KNF z 7 marca 2020 roku o zaostrzonym sposobie liczenia zdolności kredytowej… To wszystko sprawiło, że w lipcu 2022 roku w stosunku do lipca 2021 roku popyt na kredyty hipoteczne spadł prawie o 70%. Cykl koniunkturalny się zmienia, a rynek sprzedającego nieruchomości przekształca się w rynek kupującego. 


Kiedy możemy spodziewać się poprawy sytuacji?

GUS podał, że przeciętne wynagrodzenie brutto za drugi kwartał wzrosło o 11% rok do roku i wynosi ponad 6100 zł. Wraz ze wzrostem wynagrodzenia, zdolność kredytowa również będzie rosła. W momencie, w którym nałoży się na to spadek oprocentowania kredytów, czyli spadek stóp procentowych, a to prawdopodobnie nastąpi już w IV kwartale 2023 roku, kredyty hipoteczne znów będą bardziej dostępne. 

Jak przygotować się na te lepsze czasy? Czy możemy zadbać o swoją zdolność kredytową już teraz? Jeśli kiedykolwiek usłyszałeś: przykro nam, ale nie możemy udzielić ci kredytu, to w tym wpisie (i w odcinku na YouTube) zdradzę ci aż cztery sposoby na to, aby poprawić swoją zdolność kredytową i zwiększyć szansę na otrzymanie kredytu hipotecznego.  

Witam Cię w Pewnym Miejscu. Nazywam się Adrian Sawicki i na co dzień pomagam moim klientom uzyskać najlepszy kredyt hipoteczny i inwestować w nieruchomości bezpiecznie, krok po kroku.

Poszczególne banki w różny sposób oceniają zdolność kredytową, więc to, że w banku x nie posiadasz zdolności kredytowej, wcale nie oznacza że nie będziesz jej miał także w banku y czy z. Co więcej, może nawet okazać się, że twoja zdolność kredytowa będzie wyglądać zupełnie inaczej w dwóch oddziałach tego samego banku, bo będzie zależna od rozmowy z dwoma różnymi pracownikami. Dlatego tak ważne jest, aby do współpracy szukać kompetentnych ludzi – logo na wizytówce to zdecydowanie drugorzędna sprawa. Co możemy zrobić już teraz, aby poprawić swoją zdolność kredytową?

1. Zwiększ swoje dochody

W rozmowie z ekspertem finansowym warto wykazać i udokumentować wszystkie dochody, nawet te, które nie są twoim głównym źródłem utrzymania. Jeżeli mimo wykazania wszystkich źródeł, twoje dochody wciąż nie są wystarczające, warto postarać się o podwyżkę, podjąć dodatkową pracę bądź zmienić dotychczasową pracę. 

W przypadku, gdy pracujesz na umowie o pracę, wystarczą trzy pełne miesiące nowego zatrudnienia z wyższym poziomem wynagrodzenia, aby bank wziął je pod uwagę. Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, czas na przygotowanie może wynieść nawet rok lub dłużej. W tym przypadku możesz rozważyć złożenie wniosku z drugą osobą, która wesprze cię swoim dochodem i stanie się współkredytobiorcą lub poręczycielem. To niekoniecznie musi być twój krewny. Osoba udostępniająca swoją zdolność kredytową może być powiązana z kredytem jedynie na chwilę, do czasu aż główny kredytobiorca poprawi swoją sytuację finansową i zawnioskuje o odłączenie współkredytobiorcy. 

Zwróć uwagę na to, by potencjalny współkredytobiorca posiadał odpowiednio wysokie dochody i nie był obciążony zbyt wieloma zobowiązaniami finansowymi. Jeśli ten ktoś ma męża lub żonę, a nie posiadają rozdzielności majątkowej, muszą przystąpić do kredytu razem.

2. Zmniejsz wydatki gospodarstwa domowego

Jeżeli wykorzystałeś już wszystkie możliwości na to, aby zmaksymalizować swoje dochody, sprawdź, czy możesz zminimalizować swoje koszty. Pamiętaj, że za wydatki gospodarstwa domowego, bank przyjmuje większą wartość niż ta deklarowana lub wynikająca z tabeli. Tabele w poszczególnych bankach różnią się od siebie. Warto nadmienić, że w niektórych przypadkach pomocna może okazać się zmiana z wspólnoty małżeńskiej na rozdzielność majątkową.

3. Zmniejsz zobowiązania finansowe

Sprawdzając twoją zdolność kredytową, bank przyjmuje całość twoich zobowiązań kredytowych bez względu na to, czy i jaką ich część wykorzystujesz. Dlatego tak ważne jest, aby jeszcze przed wnioskowaniem o kredyt hipoteczny, zmniejszyć lub nawet zrezygnować z limitów, z których i tak nie korzystasz. 

Często nie zdajemy sobie sprawy, że biorąc sprzęt na raty, na przykład nowy telewizor za 3 000 zł na 6 rat po 500 zł, nasza zdolność kredytowa spada w sumie o ponad 100 000 zł przy kredycie na 30 lat. Najlepiej wtedy spłacić pozostały kredyt na wspomniany sprzęt, co spowoduje, że nasza zdolność powiększy się 100 000 zł. 

W niektórych sytuacjach, warto zastanowić się nad konsolidacją zobowiązań i skorzystać z kredytu na spłatę zobowiązań wziętych w innych bankach. Może to być szczególnie korzystne w przypadku, w którym spłacane zobowiązania są droższe niż potencjalny nowy kredyt lub gdy nowe zobowiązanie rozłożymy na większą liczbę rat, zmniejszając tym samym miesięczną łączną kwotę swoich zobowiązań. Na etapie wnioskowania o kredyt hipoteczny, nie musisz od razu spłacać swoich zobowiązań, wystarczy że zadeklarujesz, że to zrobisz. Jeśli bank wydał już pozytywną decyzję, wówczas spłata tych zobowiązań, na przykład obniżenie limitu do jakiegoś poziomu, będzie warunkiem do wypłaty kredytu hipotecznego. 

4. Dopasuj parametry kredytu

Możemy zmienić takie parametry jak: 

  • Okres kredytowania – im dłuższy okres kredytowania, tym mniejsza rata i jednocześnie większa zdolność kredytowa
  • Oprocentowanie – obniżając marżę, czyli cenę naszego kredytu, w konsekwencji również obniżamy ratę kredytową
  • Rodzaj rat – wnioskując o raty równe, zdolność kredytowa będzie większa niż w przypadku wnioskowania o raty malejące. 

Powyższymi aspektami możemy wpływać na maksymalną wyliczoną kwotę kredytu, jednak pamiętaj, że gdy otrzymasz symulację, z której wynika że możesz wnioskować o daną kwotę, to wcale nie jest to równoznaczne z pozytywną decyzją banku. Bank bierze pod uwagę analizę zdolności kredytowej, ale jeśli ryzyko będzie zbyt wysokie, może obniżyć proponowaną kwotę kredytu, pomimo posiadania odpowiedniej zdolności. Uważajmy na to, by zbyt optymistycznie nie ulegać euforii. Jeśli otrzymamy wydruk z kalkulatora w banku dotyczący tego, jaka jest nasza zdolność kredytowa, to do kwestii maksymalnej kwoty podejdźmy z lekkim dystansem – w zależności od banku, z większym lub mniejszym. 

Temat zdolności kredytowej to obszar na wiele zagadnień i dyskusji, więc proszę podziel się swoim doświadczeniem. Być może masz jakieś inne pomocne rady, z których chętnie ktoś skorzysta. Chciałbym także zachęcić cię do dołączenia do grupy na Facebooku Nieruchomości, Inwestycje, Kredyty i Ubezpieczenia, gdzie wspólnie możemy tworzyć przestrzeń do twórczej wymiany myśli po to, aby wzajemnie sobie pomagać, budować ciekawe relacje i dzielić się swoim doświadczeniem. 

Kategorie