Jak nadpłacać kredyt hipoteczny – co miesiąc czy raz w roku?
- Adrian Sawicki
- 0 Comments
Często słyszę pytanie dotyczące tego, jak nadpłacać kredyt hipoteczny, aby najbardziej się opłacało – co miesiąc mniejszymi kwotami czy raz a dobrze, np. na początku lub końcu roku? Odpowiem krótko – to zależy. W tym wpisie na konkretnych przykładach opowiem ci o co dokładnie chodzi i dlaczego nie można postawić jednoznacznej odpowiedzi na powyższe pytanie.
Witam Cię w Pewnym Miejscu. Nazywam się Adrian Sawicki i na co dzień pomagam moim klientom uzyskać najlepszy kredyt hipoteczny i inwestować w nieruchomości bezpiecznie, krok po kroku.
Jak nadpłacają inni?
Zacznijmy od czterech bohaterów tego wpisu i strategii, jaką obrali:
A: Grażyna nadpłaca swój kredyt hipoteczny kwotą 6 000 zł raz w roku.
B: Grzegorz ma dokładnie taki sam kredyt jak Grażyna, ale policzył, że gdy będzie nadpłacał 500 zł miesięcznie (w sumie też 6 000 zł), zyska dodatkowo 8 000 zł więcej na odsetkach.
C: Krystyna ma kredyt z takimi samymi parametrami i zdecydowała się go nadpłacać tak jak Grażyna, kwotą 6 000 zł raz w roku. Po obliczeniach okazało się, że zaoszczędzi prawie tyle co Grzegorz. A nawet więcej!
D: Jurek ma dokładnie taki sam kredyt jak powyższa trójka i także nadpłaca go raz w roku kwotą 6 000 zł. W sumie zaoszczędzi 16 000 zł więcej od Grażyny i 2 x tyle co Grzegorz. Jak to możliwe? Już śpieszę z wyjaśnieniami! A tak właściwie to nie ja, a pewne narzędzie, które policzy wszystko za mnie.
Sprawdź za darmo, ile można oszczędzić na nadpłacaniu kredytu
Mowa o kalkulatorze nadpłat kredytu hipotecznego, o którym więcej przeczytacie tutaj. Możecie go pobrać całkowicie bezpłatnie i obliczyć wysokość oszczędności z nadpłacania swojego kredytu hipotecznego.
Sprawdźmy, jak to było z Grażyną, Grześkiem, Krystyną i Jurkiem.
Przyjmijmy dla wszystkich podstawowe parametry kredytu: kwota kredytu – 300 000 zł, okres kredytowania – 25 lat czyli 300 mc-y, oprocentowanie kredytu – 9%. Zajrzyj do filmu, który wstawiłem na górze wpisu po to, aby zobaczyć, jak to wygląda w praktyce. Gdy wpiszemy te parametry w nasz kalkulator, uzupełnimy o koszty początkowe, a następnie o poszczególne nadpłaty, otrzymamy następujące wyniki:
– Grażyna nadpłaca 6 000 zł raz w roku w grudniu i oszczędza 194 368,63 zł
– Grzegorz nadpłaca 500 zł co miesiąc i oszczędza w sumie 202 395,26 zł – o 8 026,63 zł więcej od Grażyny
Na podstawie tego możemy wyciągnąć dwa wnioski:
Wniosek I: Strategia Grześka jest bardziej opłacalna niż strategia Grażynki.
Wniosek II: Lepiej nadpłacać co miesiąc po 500 zł niż jednorazowo 6 000 zł, bo się to bardziej opłaca.
Sprawdźmy wyliczenia pozostałych:
– Krystyna nadpłaca 6 000 zł raz w roku w czerwcu, a jej oszczędność wynosi 203 059,85 zł, czyli o 8 691,22 zł więcej od Grażyny
– Jurek także nadpłaca 6 000 zł, ale robi to w styczniu i jego oszczędność to 210 430,24 zł – o 16 061,61 zł więcej od Grażyny
W tych obliczeniach założyłem, że nadpłacając, skracamy okres kredytowania. Jeśli masz swój kredyt w PKO BP lub BNP Paribas, przy opcji skrócenia okresu kredytowania, pojawią się dodatkowe opłaty za formalności i niepotrzebne problemy. W tym przypadku lepiej stosować strategię MIX, o której pisałem już tutaj. W kolejnym wpisie jeszcze bardziej przybliżę ten temat po to, abyś wiedział jak skutecznie nadpłacać, skracając okres swojego kredytowania i jednocześnie omijając niepotrzebne formalności.
Kiedy zlecić nadpłatę kredytu hipotecznego?
Należałoby zadać pytanie, jak to jest, że Grażyna nadpłacając 6 000 zł raz w roku zaoszczędzi mniej niż reszta, skoro Krystyna czy Jurek nadpłacają taką samą kwotę i robią to także raz w roku? Zapewne widzicie już, o co w tym wszystkim chodzi. Kluczowe jest to, kiedy zostanie zlecona nadpłata kredytu hipotecznego – na końcu roku, w połowie czy na końcu.
Wróćmy zatem do wniosków po przeanalizowaniu sytuacji Grażyny i Grzegorza:
Wniosek I: Strategia Grzegorza jest bardziej opłacalna niż Grażyny
Bez cienia wątpliwości – prawda.
Wniosek II: Lepiej nadpłacać co miesiąc po 500 zł niż jednorazowo 6 000 zł, bo się to bardziej opłaca.
Z tym się zgodzić nie możemy. Dlaczego?
Widzimy już, że wysokość oszczędności zależna jest od wielu czynników, a jednym z nich jest także to, kiedy dokonamy nadpłaty. Nie można uogólnić tych wniosków, dlatego że każda sytuacja jest indywidualna.
Co miesiąc czy raz w roku?
No to jak to w końcu jest? Nadpłacać co miesiąc po 500 zł czy raz w roku kwotą 6 000 zł? To zależy. 🙂 Z finansowego punktu widzenia najbardziej opłaca się nadpłacać od razu, najszybciej jak tylko się da. Dlaczego? Bo im szybciej, tym lepiej – im szybciej zaczniesz nadpłacać, tym w ogólnym rozrachunku mniej odsetek zapłacisz.
Każda sytuacja to indywidualna sprawa - to, że mi się opłaca strategia A, nie znaczy, że tobie także
Grażyna pracuje w budżetówce, dokonuje nadpłat pod koniec roku dlatego, że właśnie wtedy otrzymuje tzw. trzynastkę.
Grzegorz nadpłaca co miesiąc kwotą 500 zł, bo mieszkanie, które spłaca kupił dla swojego syna i to jego sposób na wykorzystanie środków z programu 500Plus.
Krystyna jest nauczycielem z Trójmiasta i kiedy nadchodzą wakacje, wyjeżdża do rodziców na drugi koniec Polski, a swoje mieszkanie wynajmuje turystom. Cały zysk z wynajmu przeznacza na nadpłatę kredytu w okresie letnim.
Jurek natomiast jest managerem, który premię za poprzedni rok otrzymuje pierwszego miesiąca nowego roku i w całości przeznacza ją na nadpłatę swojego kredytu.
Jak widzisz, każdy z naszych bohaterów ma inną sytuację życiową, która skłania go do zastosowania konkretnej strategii. Pamiętaj, że nie jesteś Grażyną, Grzegorzem, Krystyną czy Jurkiem, twoja sytuacja jest indywidualna i wymaga indywidualnego podejścia oraz analizy.
Aby ci w tym pomóc, udostępniam ci wspomniany już bezpłatny kalkulator nadpłat, który policzy wszystko za ciebie. Co więcej, otrzymane wyniki możemy przeanalizować wspólnie w trakcie 30 minutowych darmowych konsultacji! Zajrzyj do kalendarza i zamów termin wirtualnego spotkania. Nie zniechęcaj się jeśli nie uda ci się zarezerwować konsultacji, wolne terminy są uzupełniane co każdy wtorek i czwartek na 40 dni do przodu.
