Nowy scoring BIK od 2026. Jak zmieni się liczenie Twojej zdolności kredytowej?
Nowy scoring BIK 2026 przyniesie przełomowe zmiany dla wszystkich planujących kredyt hipoteczny. Biuro Informacji Kredytowej zakończyło prace nad modelem, który odpowiada na zmieniające się realia rynku finansowego. Wdrażanie w instytucjach finansowych rozpocznie się w pierwszym kwartale 2026 roku – dla kredytobiorców to może oznaczać wiele zmian, w tym koniec z karaniem za… rozsądne porównywanie ofert.
Nowy scoring BIK 2026 – co się zmienia w ocenie zdolności?
Model, który wejdzie w życie, będzie oparty na trzech kluczowych filarach, które pozostają niezmienne:
- Terminowość spłat zobowiązań – informacje o opóźnieniach w spłacie kredytów i pożyczek, kwotach zaległości oraz występujących procesach windykacji lub egzekucji
- Aktywność na rynku finansowym – informacje dotyczące kwot kredytu/pożyczki i kwotach pozostających do spłaty oraz wysokości i wykorzystaniu limitów kredytowych
- Doświadczenie w spłacie zobowiązań – informacje dotyczące długości historii kredytowej
Ale pojawia się kluczowa zmiana!
Przełom: zapytania kredytowe przestają obciążać
Od 1 lipca 2026 roku dane z wniosków kredytowych niezakończonych udzieleniem finansowania nie będą już wykorzystywane przy liczeniu zdolności kredytowej.
Co więcej – zapytania kredytowe będą automatycznie usuwane z bazy BIK po 14 dniach, jeśli nie zakończą się udzieleniem finansowania. Te dane również nie będą przekazywane instytucjom finansowym.
Dlaczego to takie ważne?
Jak wyjaśnia dr Mariusz Cholewa, Prezes Zarządu BIK:
“Nowy model scoringowy to odpowiedź na oczekiwania klientów oraz dynamiczne zmiany w obszarze rozwoju produktów oferowanych na rynku finansowym. Chcemy, aby scoring BIK był jeszcze bardziej precyzyjnym narzędziem wspierającym odpowiedzialne decyzje kredytowe, zarówno po stronie konsumentów, jak i instytucji finansowych.”
Koniec z absurdem: mogliśmy porównywać ceny telewizorów, ale nie kredytów
Do tej pory sytuacja była paradoksalna. Mogliśmy spokojnie sprawdzać ceny tego samego telewizora w dziesiątkach sklepów – to było rozsądne. Ale kredyt hipoteczny? Tu obowiązywała zasada: najlepiej idź tylko do swojego banku i nigdzie więcej nie pytaj.
Dlaczego? Każde zapytanie było odnotowane w BIK. Gdy przyszedłeś do szóstego czy siódmego banku, ten widział wszystkie poprzednie zapytania i zaczynał się zastanawiać: “Był już w pięciu miejscach. Może coś jest nie tak? Może te banki mu odmówiły z jakiegoś powodu?”
Wystarczyło kilka sprawdzeń oferty i już w kolejnej instytucji – która mogła mieć najlepszą ofertę – dostawałeś odmowę nie dlatego, że nie było Cię stać na kredyt, ale dlatego, że… zbyt rozsądnie porównywałeś oferty.
Nowy scoring BIK 2026 ten absurd kończy.
Uwzględnienie rynku pożyczek – druga ważna zmiana
Po raz pierwszy model uwzględni dane z sektora pożyczkowego, w tym odroczonych płatności (BNPL – buy now, pay later). Co to oznacza?
Na ostatnim w 2025 roku webinarze o kredytach hipotecznych omawialiśmy rzeczywisty przypadek klientki, która doświadczyła kuriozalnej sytuacji ze starym systemem BIK.
Kobieta zrobiła zakupy w sposób, który wydawał się całkowicie racjonalny: zamówiła przez Allegro Pay kilka par butów (każda po około 300 zł), czekała na przesyłkę, przymierzała w domu, większość odesłała, bo nie pasowały i zapłaciła tylko za tę jedną parę, którą zostawiła.
Standard, prawda?
Problem w tym, że stary system BIK traktował każdą odroczoną płatność jako osobny kredyt z comiesięczną ratą. Więc dla BIK te 4 pary butów to były 4 osobne kredyty, każdy z “ratą” 300 zł miesięcznie. Łącznie system widział 1200 zł miesięcznych zobowiązań.
A teraz najlepsze: 1200 zł raty kredytu hipotecznego przy obecnych stopach procentowych (licząc na 30 lat) to kredyt na około 200 tysięcy złotych.
Czyli kobieta, zamawiając kilka par butów do przymierzenia (które zaraz miała odesłać), zyskiwała w systemie BIK obciążenie porównywalne z kredytem hipotecznym na 200 tysięcy.
I to nie była jedyna taka historia w 2025 roku. Mieliśmy przypadki, gdzie osoba składająca wniosek o kredyt hipoteczny dostała odmowę właśnie przez buy now, pay later. A że takich zakupów było nie kilka, ale ponad 20, system “widział” ogromne zadłużenie, którego w rzeczywistości nie było.
Nowy model wreszcie to naprawi – będzie rozumiał, czym naprawdę są odroczone płatności i jak działają.
Dlaczego BIK wprowadza nowy model?
Oficjalne powody to:
- Rozwój technologiczny systemów wymiany informacji, umożliwiający częstsze aktualizacje danych
- Nowe produkty finansowe pojawiające się na rynku
- Uwzględnienie danych z sektora pożyczkowego, w tym odroczonych płatności (BNPL)
- Maksymalizacja siły predykcyjnej modelu budowanego bez uwzględniania danych o zapytaniach
Nowy scoring BIK 2026 – co to oznacza dla kredytobiorców?
Jeśli planujesz kredyt hipoteczny:
✓ Od lipca 2026 możesz spokojnie porównywać oferty
Wreszcie nie będziesz karany za racjonalne podejście do wyboru kredytu. Możesz sprawdzić oferty w kilku, kilkunastu bankach bez obawy o obniżenie zdolności kredytowej.
✓ Terminowość spłat ma jeszcze większe znaczenie
To jeden z trzech kluczowych filarów nowego modelu. Każde opóźnienie będzie miało wagę.
✓ Długość historii kredytowej się liczy
Jeśli nigdy nie miałeś kredytu, warto rozważyć budowanie historii – oczywiście odpowiedzialnie.
✓ Uwaga na buy now, pay later
Dobra wiadomość: BIK wreszcie rozumie, czym są odroczone płatności. Ale to nie znaczy, że możesz z nich korzystać bez zastanowienia.
Kiedy dokładnie wchodzi w życie nowy model scoringowy BIK?
- Obecnie: Trwają testy implementacyjne w BIK
- I kwartał 2026: Instytucje finansowe rozpoczną testowanie nowego modelu
- 1 lipca 2026: Automatyczne usuwanie niezrealizowanych zapytań kredytowych po 14 dniach
BIK dostarcza modele scoringowe od ponad 20 lat. Wprowadzenie nowego modelu to kolejny krok w kierunku transparentności, bezpieczeństwa danych i dostosowania do dynamicznie zmieniającego się rynku.
Źródło: Biuro Informacji Kredytowej
Ile może Cię kosztować nieznajomość takich zmian?
Jeśli nie wiedziałeś/aś o tym, że 4 pary butów zamówionych na Allegro Pay mogą zablokować Ci kredyt na mieszkanie – nie jesteś sam/a. Większość osób dowiaduje się o takich pułapkach dopiero wtedy, gdy jest już za późno.
Dlatego co miesiąc spotykamy się na żywo, żeby rozmawiać o tym, co naprawdę dzieje się na rynku kredytowym – nie tylko o suchych faktach z komunikatów prasowych, ale o praktycznych konsekwencjach dla Twojego kredytu.
Historia z 200 tysiącami złotych w butach to właśnie typ przypadków, które analizujemy podczas live’ów – bo teoria to jedno, a realne sytuacje klientów to zupełnie inna para kaloszy.
