Oprocentowanie stałe czy zmienne? Co wybrać na przełomie roku 2022/2023?
- Adrian Sawicki
- 0 Comments
Zastanawiasz się, czy to dobry moment, aby zdecydować się na oprocentowanie stałe? W tym wpisie opowiem ci o najczęściej stosowanych strategiach innych ludzi oraz o tym, jakie ty masz możliwości. Pokażę ci także jak działa Alert Tańszy Kredyt Hipoteczny – darmowe narzędzie, dzięki któremu ty śpisz spokojnie, a my działamy i szukamy dla ciebie najlepszych, najtańszych ofert.
Witam Cię w Pewnym Miejscu. Nazywam się Adrian Sawicki i na co dzień pomagam moim klientom uzyskać najlepszy kredyt hipoteczny i inwestować w nieruchomości bezpiecznie, krok po kroku.
Czy to się w ogóle opłaca - co mówią inni?
Zacznę od tego, że opinie są różne, ale nie da się jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, czy przejście na oprocentowanie stałe się opłaca? Przeglądając komentarze pod moimi filmami na YouTube można natknąć się m.in. na takie:
Tomek ewidentnie patrzy wstecz – pisze że kiedyś oprocentowanie stałe było bardziej opłacalne. Trudno się z nim nie zgodzić. Kolejny przykład komentarza:
Co łączy te dwie wypowiedzi? Przede wszystkim horyzont czasowy. Dyskutując o oprocentowaniu zmiennym i stałym oraz o tym, co powinniśmy dziś zrobić, patrzymy albo w przeszłość, albo w przyszłość. Żeby odpowiedzieć sobie na pytanie, którą opcję wybrać, musimy najpierw zmierzyć się z pytaniem, co będzie w przyszłości? Z pytaniami o przyszłość jest o tyle trudniej, że im szerszy horyzont czasowy, tym mniej pewne są nasze przewidywania. To tak, jakbyśmy próbowali przewidzieć pogodę – możemy z dużym prawdopodobieństwem powiedzieć, że dzisiaj czy jutro nie będzie padać, ale skąd mamy wiedzieć, czy będzie padać za tydzień, miesiąc, rok?
Strategia nr 1 - nie myślę o tym, więc mnie to nie dotyczy
Pierwszą strategią , jaką możemy obrać, jest dość powszechne zachowanie polegające na tym, że zamykamy się na temat i nie zaprzątamy sobie nim głowy. Nazwałem tę strategię “na dziecko”, bo przypomina mi ona zachowanie dziecka, które zamyka lub zasłania oczy i myśli, że zniknęło. To tak naprawdę brak strategii – nie myślimy o tym, więc problemu nie ma. To też ucieczka od podejmowania decyzji, bo często wolimy zrzucić tę odpowiedzialność na przykład na doradcę w banku.
Strategia nr 2 - wszystko da się przewidzieć!
Drugą strategię nazwałem “na maklera”, bo to strategia polegająca na przewidywaniach i wyliczeniach – przecież możemy wszystko wyliczyć i sprawdzić. Pytanie, co tak naprawdę wiemy o przyszłości? Czy jest choć trochę przewidywalna? Poniekąd tak, bo coś tam o niej wiemy – na przykład jesteśmy w stanie prognozować pogodę i przewidzieć konieczność zabrania ze sobą parasola. Ale co jeśli ktoś nas zapyta o to, jakie będę numery w najbliższym losowaniu Lotto? 🙂 Wiele z nas chciałoby to wiedzieć, ale nikt nie zna takich szczegółów przyszłości. Podobnie jest z wynikami meczów choćby piłki nożnej – możemy przewidywać, obstawiać i próbować bazować na prawdopodobieństwie, ale ostateczny wynik jesteśmy w stanie poznać dopiero po zakończeniu meczu.
Co czeka nas w przyszłości? Czy wiemy to już dziś?
Są rzeczy, których przewidzieć ani wyliczyć się nie da. A co wiemy o inflacji, która wpływa na wysokość oprocentowania naszych kredytów? Wiemy, jak jest teraz i wiemy, jak było wcześniej. Doskonale widać to na wykresach, które omówiłem w filmie, a który znajdziesz na samej górze wpisu. Inflacja na dzień 31 października 2022 roku wynosi 17,90%, WIBOR 6M na dzień 23 listopada – 7,53%, a stopa NBP – 6,75%. W filmie opowiadam też o tym, czego nie wiemy, ale co pokazują analizy NBP. Porównuję projekcje NBP dotyczące inflacji z ubiegłego roku z tym, jak wyglądała inflacja w rzeczywistości. Analizy NBP odnośnie prognozowanej inflacji oraz prognozowanego PKB ukazują się co 4 miesiące (w marcu, lipcu i listopadzie) i jest to bardzo ważny dokument na podstawie, którego Rada Polityki Pieniężnej opracowuje swoje decyzje. Musimy wiedzieć, że analizy te przygotowywane są przez sztab wykształconych osób, które zajmują się tym od wielu lat. Na podstawie porównania projekcji z rzeczywistością, możemy ocenić, z jakim prawdopodobieństwem przewidywania NBP odnośnie inflacji na początku roku 2023 mogą być trafne.
Zapraszam cię do zobaczenia filmu i do podzielenia się swoją opinią w komentarzu. Temat jest na tyle obszerny, że na pewno każdy z nas miałby do powiedzenia coś ciekawego. A jeżeli lubisz branżowe dyskusje i wspólne rozwiązywanie problemów, zachęcam cię do zajrzenia na naszą grupę społecznościową, która zrzesza nie tylko specjalistów – każda osoba posiadająca kredyt hipoteczny, znajdzie tam cenne wskazówki i porady.
To w końcu stałe czy zmienne?
Żeby odpowiedzieć sobie na to kluczowe pytanie, musimy się najpierw zastanowić, co będzie z WIBOR za 3 miesiące, 6 miesięcy i za rok? I tu pojawia się problem, ponieważ tego nie wie nawet NBP. To tak, jakbyśmy już dziś musieli zdecydować, czy za 3, 6 lub 12 miesięcy zabierzemy ze sobą parasol, bo będzie padać deszcz. Skąd mamy wiedzieć, co się będzie działo ze stopą referencyjną i WIBOR?
Znamy jedynie trzy trendy – o czym również szczegółowo opowiadam w filmie. Na podstawie ostatnich miesięcy możemy wyróżnić:
- trend wzrostowy, czyli stop procentowe będą szły do góry,
- trend stały, ponieważ WIBOR może utrzymywać się na takim poziomie, na jakim był przez ostatnie 2 posiedzenia Rady Polityki Pieniężnej,
- trend spadkowy.
Czyli co? Albo stopy pójdą w górę, albo pozostaną na takim samym poziomie, albo spadną. Niezbyt pomocnie to brzmi… Dylemat, co wybrać – oprocentowanie stałe czy zmienne, to problem i zagwostka nie tylko osób, którzy biorą nowy kredyt czy robią refinansowanie. To także problem osób, które mają już kredyt hipoteczny i stoją przed podjęciem decyzji, czy zostają z tym, co mają, czy dokonują zmian.
Konsekwencje oprocentowania zmiennego
Na sam początek weźmy na tapet oprocentowanie zmienne. Jeżeli stopy procentowe pójdą do góry, to raty również wzrosną, a nasze portfele ucierpią. Co się będzie działo, jeżeli się nic nie zmieni? A no nic szczególnego – jak było, tak i jest. A co jeśli stopy spadną? Raty spowrotem się zmniejszą, będzie można odetchnąć. Kiedy spadną? Kiedyś na pewno.
Konsekwencje oprocentowania stałego
Jeżeli jesteśmy na oprocentowaniu stałym, a stopy poszybują do góry, możemy spać spokojnie, bo mamy zamrożone nasze oprocentowanie na 5, 7 czy 10 lat. Co się wydarzy, jeżeli założymy, że stopy pozostają na niezmiennym poziomie? Podobnie jak w przypadku oprocentowania zmiennego – nic. A co jeśli zaczną spadać? To ta sytuacja, której najbardziej nie chcemy, czyli potencjalna strata. Myślimy – “mogło być lepiej, a jest jak jest i nie mamy na to wpływu”. I tu się mylimy, bo wpływ mamy i to duży! Taki problem pomoże nam rozwiązać Alert Tańszy Kredyt Hipoteczny. Wy dajecie znać, że chcecie płacić mniej, a my szukamy dla was tańszego rozwiązania.
Alert Tańszy Kredyt Hipoteczny - jak to działa?
Nieistotne, czy jesteś na oprocentowaniu zmiennym, czy stałym – wystarczy, że uzupełnisz pola z informacjami o swoim kredycie i uruchomisz Alert, a ja i mój zespół będziemy czuwać nad tym, abyś był na bieżąco ze wszystkimi zmianami i możliwościami obniżenia swoich rat. Poinformujemy cię nie tylko o tym, kiedy oprocentowanie spadnie, ale także kiedy WIBOR zamieni się w WIRON – dziś wiemy, że stanie się to automatycznie w 2025 roku, jednak możliwe, że będziemy mogli dokonać zmiany już w 2023 roku. Nie musisz tego wiedzieć i śledzić bieżących informacji – my w ramach Alertu Tańszy Kredyt Hipoteczny, zrobimy to za ciebie. Jak włączyć swój Alert? Kliknij i zajrzyj tutaj:
Strategia nr 3 - pucharowe rozegranie
W tym miejscu przejdźmy do trzeciej strategii – pucharowej, mojej ulubionej. O co w niej chodzi?
- Jeśli stopy procentowe pójdą do góry, to tak jak w rozgrywkach pucharowych – mecz między oprocentowaniem stałym a zmiennym, wygra stałe.
- Przy założeniu, że stopy staną w miejscu – choć uważam, że ten, kto jest na stałym śpi spokojnie, bo wie, że nic złego go nie czeka, to na potrzeby naszej rozgrywki obstawiamy remis.
- Trzeci mecz, stopy spadają w dół (ty oczywiście skorzystałeś z Alertu, więc trzymasz rękę na pulsie i wiesz, kiedy reagować) – jeśli jesteś na zmiennym, wygrywasz! A co jeśli jesteś na stałym? Jeśli nic nie robisz, przegrywasz. Ale.. jeśli masz stałe oprocentowanie i włączyłeś Alert Tańszy Kredyt Hipoteczny, ja pilnuję za ciebie tego, co się dzieje w branży i działamy od razu, jak tylko pojawia się dla ciebie korzystniejsza oferta od obecnej.
Czy wiesz już co wybrać – oprocentowanie stałe czy zmienne? Nikt za ciebie tej trudnej decyzji nie podejmie, dlatego dobrze przemyśl swoją strategię. Ja chętnie ci w tym pomogę, napisz do mnie korzystając z zakładki kontakt lub zapisz się bezpośrednio na darmowe 30-minutowe konsultacje.
